Retiro de CTS al 100% hasta diciembre 2026: qué cambia en 2027 y cómo decidir qué hacer con ella
Por Gonzalo Murguia, Gerente de Inversiones de Anka SAFI.
Publicado: 27/10/2026 · Última actualización: 27/10/2026
Este artículo tiene fines informativos y educativos. No constituye una recomendación de inversión personalizada ni asesoría legal o laboral.
Este artículo fue elaborado con apoyo de herramientas de inteligencia artificial para la investigación y la redacción, y fue revisado por el equipo de Anka SAFI antes de su publicación.
Si trabajas en planilla, en noviembre recibirás el segundo depósito de CTS del año. Este depósito tiene algo distinto a los anteriores: es el último que podrás retirar completo sin justificar su uso. Desde enero de 2027, las reglas cambian. Aquí te explicamos qué dice la norma, qué se sabe y qué no sobre lo que viene, y cómo pensar la decisión antes de mover tu dinero.
Lo esencial en 30 segundos
- Fecha límite del depósito: el lunes 16 de noviembre de 2026, porque el 15 cae domingo y la norma permite pasar al primer día hábil siguiente.
- Retiro del 100%: autorizado por única vez hasta el 31 de diciembre de 2026 por la Ley N.° 32322, publicada el 9 de mayo de 2025.
- Desde 2027: la misma ley modificó la Ley de CTS para permitir retirar hasta el 50% de los depósitos de forma permanente. Los detalles de cómo se aplicará aún no están del todo claros.
- La decisión de fondo no es «retirar o no retirar», sino para qué vas a usar ese dinero.
Qué dice exactamente la Ley 32322
La Ley N.° 32322 hizo dos cosas distintas, y conviene no confundirlas:
- Una autorización temporal. Mediante una disposición complementaria transitoria, permitió disponer libremente del 100% de los depósitos de CTS hasta el 31 de diciembre de 2026, incluidos los nuevos depósitos que hagan los empleadores en ese periodo.
- Un cambio permanente. Modificó el artículo 42 del Decreto Legislativo 650 (Ley de CTS) para que el trabajador pueda retirar los depósitos de CTS e intereses «siempre que no exceda del 50%».
Además, la norma mantiene el retiro del 100% en cualquier momento para trabajadores con diagnóstico de cáncer o enfermedad terminal, según lo reportado por la prensa especializada.
¿Qué pasará desde el 1 de enero de 2027?
Desde 2027 se aplica la regla permanente de hasta 50%. Lo que todavía no está completamente claro es sobre qué base se calcula: si sobre cada nuevo depósito o sobre el saldo total de la cuenta. Medios como Infobae y El Comercio han señalado que aún no se ha precisado cómo operará este acceso, por lo que conviene revisar la reglamentación o las comunicaciones de tu entidad financiera cuando se publiquen.
En la práctica, si hoy tienes CTS acumulada y estás evaluando usarla, noviembre y diciembre de 2026 son la última ventana para disponer del total sin restricciones.
Antes de retirar: tres preguntas para decidir
La CTS nació como un seguro de desempleo. Retirarla puede tener sentido, pero solo si respondes estas preguntas con honestidad:
1. ¿Tienes un fondo de emergencia? Si perdieras tu empleo mañana, ¿con qué cubrirías tus gastos de los próximos meses? Si la respuesta es «con la CTS», lo más prudente es mantener al menos una parte en un instrumento líquido y de bajo riesgo.
2. ¿Tienes deudas caras? Cancelar una deuda de tarjeta de crédito con tasas muy altas suele ser una decisión financiera muy eficiente: cada sol que dejas de pagar en intereses es un sol que se queda contigo.
3. ¿Para qué y cuándo necesitarás el dinero? No es lo mismo un gasto en tres meses que un objetivo a dos o cinco años. El horizonte define qué tanto riesgo y qué tanta falta de liquidez puedes asumir.
Tres caminos posibles (y no tienes que elegir solo uno)
1. Dejarla en la cuenta CTS
Es la opción más líquida y protegida. Los depósitos CTS en entidades del sistema financiero están cubiertos por el Fondo de Seguro de Depósitos (FSD), que entre septiembre y noviembre de 2026 protege hasta S/ 123,000 por persona en cada entidad miembro. La desventaja: la tasa promedio que pagan muchas cuentas CTS hoy está por debajo de la inflación. Lo analizamos con datos de la SBS en ¿Cuánto rinde tu CTS en el banco?.
2. Usarla para ordenar tus finanzas
Completar tu fondo de emergencia o cancelar deudas caras no «luce» como una inversión, pero mejora tu situación financiera de forma inmediata y medible.
3. Invertir una parte
Si ya cubriste lo anterior, puedes evaluar destinar una porción a instrumentos regulados según tu perfil: depósitos a plazo, fondos mutuos o fondos de inversión. Cada uno tiene un nivel distinto de riesgo, liquidez y rentabilidad esperada, y ninguno es la mejor opción para todos. Si no tienes claro tu perfil, empieza por cómo definir tu perfil de riesgo.
Un ejemplo de reparto, solo como referencia: una parte para completar tu fondo de emergencia, otra para un objetivo de mediano plazo y una menor para un gasto planificado. Las proporciones dependen de tu situación.
Si decides invertir, verifica esto primero
- Que esté regulado. Los fondos de inversión de oferta pública y sus administradoras deben figurar en el Registro Público del Mercado de Valores de la SMV; los depósitos, en entidades supervisadas por la SBS.
- Que entiendas el riesgo. La rentabilidad de un fondo de inversión es variable y no está garantizada; rentabilidades pasadas no aseguran resultados futuros.
- Que conozcas la liquidez. Revisa cuándo y cómo puedes rescatar tu dinero.
- Que nadie te prometa retornos fijos «sin riesgo». Es una señal de alerta.
En Anka SAFI administramos los Fondos Yaku, fondos de inversión de oferta pública en factoring supervisados por la SMV, como una de las alternativas reguladas que existen en el mercado. Si quieres conocer cómo funcionan, revisa cómo invertir en Fondos Yaku y compáralos con otras opciones antes de decidir.
Cómo retirar tu CTS
El retiro se solicita directamente a la entidad financiera donde está tu cuenta CTS, normalmente desde su app, banca por internet o en agencia. Ten en cuenta que, una vez depositada por tu empleador, la entidad puede tardar algunos días hábiles en reflejarla como disponible.
Si aún no sabes cuánto te depositarán, calcúlalo con nuestra guía: cómo calcular tu CTS de noviembre 2026.
Preguntas frecuentes
¿Hasta cuándo puedo retirar el 100% de mi CTS? Hasta el 31 de diciembre de 2026, según la Ley N.° 32322. Esto incluye el depósito de noviembre 2026.
¿Qué pasa si no retiro mi CTS este año? No la pierdes: sigue en tu cuenta generando intereses. Lo que cambia es cuánto podrás retirar después, ya que desde 2027 aplica el límite de hasta 50%.
¿Desde 2027 podré retirar el 50% de todo lo que tengo acumulado? La ley establece el retiro de hasta 50%, pero aún no está del todo claro si se calculará sobre cada depósito o sobre el saldo total. Revisa la reglamentación y la información de tu entidad financiera.
¿Conviene retirar toda la CTS para invertirla? Depende de tu situación. Si no tienes fondo de emergencia, retirar todo para invertirlo en algo poco líquido te deja sin respaldo ante un despido. Lo recomendable es decidir por partes y según tu horizonte.
¿Mi CTS en el banco está protegida? Los depósitos CTS en entidades miembros del Fondo de Seguro de Depósitos están protegidos hasta el monto de cobertura vigente (S/ 123,000 entre septiembre y noviembre de 2026), considerando el total de tus depósitos en esa entidad.
Fuentes consultadas
- Gestión — Nueva ley de CTS permitirá retirar el 50% de los depósitos de manera permanente
- Gestión — CTS: ¿Qué candados al retiro del 100% de depósitos luego de noviembre?
- Infobae — Se viene el último retiro del 100% de la CTS en noviembre: ¿qué pasará desde el 2027?
- El Comercio — ¿Desde el 2027 el retiro de la CTS se podrá hacer ilimitadamente?
- Líbero — Fecha límite del depósito de CTS: 16 de noviembre de 2026
- El Peruano — Fondo de Seguro de Depósitos fija el límite en S/ 123,000
- SMV — Sistema de Información del Mercado de Valores (SIMV)