¿Qué hacer con tu gratificación y tu CTS? Una guía para decidir antes de gastarla
Por Gonzalo Murguia, Gerente de Inversiones de Anka SAFI.
Publicado: 13/11/2026 · Última actualización: 13/11/2026
Este artículo tiene fines informativos y educativos. No constituye una recomendación de inversión personalizada.
Este artículo fue elaborado con apoyo de herramientas de inteligencia artificial para la investigación y la redacción, y fue revisado por el equipo de Anka SAFI antes de su publicación.
Entre noviembre y diciembre llega el dinero extra del año: la CTS y la gratificación. Para quien gana el sueldo mínimo con asignación familiar, eso suma más de S/ 2,200; para alguien que gana S/ 3,000, más de S/ 5,000. Y este año, por la Ley N.° 32322, también puedes retirar el 100% de tu CTS hasta el 31 de diciembre. Mucho dinero junto en el mes de más gastos. Esta guía te ayuda a decidir antes de que llegue.
Primero, ¿cuánto vas a recibir?
| Sueldo mensual | CTS de noviembre* | Gratificación de diciembre** | Total aproximado |
|---|---|---|---|
| S/ 1,230 + asignación familiar | S/ 780.09 | S/ 1,474.77 | S/ 2,254.86 |
| S/ 3,000 | S/ 1,750.00 | S/ 3,270.00 | S/ 5,020.00 |
*Semestre completo, con 1/6 de la gratificación de julio. **Semestre completo, con la bonificación del 9%.
Si tu caso es distinto, calcula tu CTS y tu gratificación con nuestras calculadoras.
La regla básica: decide antes de que llegue el dinero
Si decides con la plata ya en la cuenta, en plena temporada de regalos y ofertas, lo más probable es que se vaya en gastos que no planeaste. Asigna un destino a cada sol antes del depósito, aunque sea en una nota del celular.
Un orden útil es este:
1. Gastos de fin de año, con tope
Diciembre tiene gastos reales: regalos, cena, viajes. No se trata de prohibirlos, sino de ponerles un monto máximo y respetarlo.
2. Deudas caras
Si tienes deuda de tarjeta de crédito o préstamos con tasas altas, pagarlas suele ser el mejor uso de este dinero: cada sol que dejas de pagar en intereses es un sol que se queda contigo. Una forma simple de ordenar la decisión: compara la tasa de tu deuda con lo que podrías ganar si inviertes ese dinero. Si la deuda cuesta más, págala primero.
3. Fondo de emergencia
Lo recomendable es tener entre tres y seis meses de tus gastos en un lugar seguro y disponible. Si no lo tienes, completarlo es la prioridad. Recuerda que desde 2027 solo podrás retirar hasta el 50% de tus depósitos de CTS, así que tu cuenta CTS dejará de funcionar como respaldo de libre disposición. Lo explicamos en retiro de CTS al 100% hasta diciembre 2026.
4. Objetivos y metas
Lo que queda, después de cubrir lo anterior, es dinero que puede trabajar para ti: estudios, una cuota inicial, tu retiro o, simplemente, hacer crecer tu ahorro.
Un ejemplo de reparto
María gana S/ 3,000, no tiene deudas caras y tiene un fondo de emergencia de solo dos meses. Recibirá unos S/ 5,020 entre CTS y gratificación. Así podría repartirlo:
| Destino | Monto | Por qué |
|---|---|---|
| Gastos de fin de año | S/ 1,000 | Con tope definido de antemano |
| Completar fondo de emergencia | S/ 2,500 | Para llegar a tres meses de gastos |
| Invertir para una meta de mediano plazo | S/ 1,520 | Dinero que no necesitará en los próximos meses |
Las proporciones dependen de tu situación: si tienes deudas caras, esa línea va primero; si ya tienes tu fondo de emergencia completo, puedes destinar más a invertir.
¿Dónde poner la parte que vas a invertir?
Depende de cuándo vas a necesitar el dinero y de cuánto riesgo puedes asumir. Estas son algunas alternativas reguladas, de menor a mayor riesgo y complejidad:
| Alternativa | Regulador | Liquidez | Riesgo | Rentabilidad |
|---|---|---|---|---|
| Depósito a plazo fijo | SBS | Baja hasta el vencimiento | Bajo; cubierto por el FSD | Fija y pactada |
| Fondos mutuos de corto plazo o renta fija | SMV | Alta o media | Bajo a moderado | Variable |
| Fondos de inversión (por ejemplo, de factoring) | SMV | Según el reglamento del fondo | Moderado; incluye riesgo de crédito | Variable, no garantizada |
| Renta variable (acciones, fondos de acciones) | SMV | Alta | Alto | Variable, con alta volatilidad |
Antes de elegir, compara cuánto rinde hoy tu dinero frente a la inflación en ¿cuánto rinde tu CTS en el banco? y, si no tienes claro cuánto riesgo puedes asumir, revisa cómo definir tu perfil de riesgo.
Una opción: invertir en Fondos Yaku de Anka SAFI
En Anka SAFI administramos los Fondos Yaku, fondos de inversión públicos en factoring, supervisados por la SMV y listados en la Bolsa de Valores de Lima. El fondo invierte en facturas de empresas y su rentabilidad depende del pago de esas facturas, por lo que es variable y no está garantizada, y tiene riesgos, como el de crédito. La inversión mínima recomendada es de US$ 100, así que puedes empezar con una parte de tu gratificación sin comprometer todo.
Puede tener sentido si ya cubriste tu fondo de emergencia, tus deudas caras y tus gastos de diciembre, y si tienes un horizonte de mediano plazo. No es la opción para el dinero que podrías necesitar el próximo mes.
¿Quieres saber si los Fondos Yaku encajan con tu plan? Revisa cómo funcionan, qué riesgos tienen y cómo empezar con el monto que elijas. Conoce los Fondos Yaku → La rentabilidad de un fondo de inversión es variable y no está garantizada; rentabilidades pasadas no garantizan resultados futuros. La supervisión de la SMV no implica que esta recomiende o garantice la inversión efectuada en un fondo de inversión.
Si quieres conocer más antes de hablar con alguien, revisa cómo invertir en Fondos Yaku.
Si decides invertir, verifica esto primero
- Que esté regulado: los fondos de inversión de oferta pública y sus administradoras deben figurar en el Registro Público del Mercado de Valores de la SMV.
- Que entiendas el riesgo: pregunta qué pasa si las cosas no salen como se espera.
- Que conozcas la liquidez: cuándo y cómo puedes recuperar tu dinero.
- Que nadie te prometa retornos fijos «sin riesgo»: es una señal de alerta.
Checklist antes de recibir tu gratificación
- ¿Sé cuánto recibiré de CTS y de gratificación?
- ¿Definí un tope para los gastos de diciembre?
- ¿Tengo deudas caras que conviene pagar primero?
- ¿Mi fondo de emergencia cubre al menos tres meses de gastos?
- Para la parte que voy a invertir, ¿sé cuándo la necesitaré y cuánto riesgo puedo asumir?
Preguntas frecuentes
¿Conviene invertir toda la gratificación? No necesariamente. Primero cubre tus gastos de fin de año con un tope, tus deudas caras y tu fondo de emergencia. Invierte solo el dinero que no vas a necesitar en el corto plazo.
¿Es mejor pagar deudas o invertir la gratificación? Si la tasa de tu deuda es mayor que la rentabilidad que razonablemente podrías obtener invirtiendo, conviene pagar la deuda primero.
¿Puedo invertir con poco dinero? Sí. Existen alternativas reguladas con montos de entrada bajos. En el caso de los Fondos Yaku, la inversión mínima recomendada es de US$ 100.
¿Debo retirar mi CTS para invertirla? Depende de si tienes un fondo de emergencia aparte. Si la CTS es tu único respaldo ante la pérdida del empleo, conviene mantener al menos una parte disponible. Lo explicamos en retiro de CTS al 100% hasta diciembre 2026.
Fuentes consultadas
- El Peruano — Sueldo mínimo: así subirán tus gratificaciones, CTS y asignación familiar
- Gestión — Nueva ley de CTS permitirá retirar el 50% de los depósitos de manera permanente
- SMV — Fondos de inversión (orientación al inversionista)
- Gestión — Inversiones: Anka SAFI y sus nuevos fondos para invertir en Perú